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2025中国新富人群财富健康报告：养老规划意识升温，AI与多元投资成新趋势
2025年，上海高级金融学院与嘉信理财联合发布的《中国新富人群财富健康指数报告》，已迈入第九个年头。这份覆盖4565名新富人群（年收入12.5万-100万元、可投资资产小于700万元）的调研，不仅勾勒出当下新富群体的财富管理现状，更折射出中国资本市场深化改革背景下，财富管理行业的新机遇与新挑战。
从整体指数来看，2025年中国新富人群财富健康指数为70.35，与去年基本持平，呈现出“稳中有变”的态势。其中，连续四年下降的资产管理次指数逆势上升至44.14，成为亮点；而财务规划次指数则持续下滑至35.81，仍是新富人群财富管理中的薄弱环节。值得关注的是，尽管整体财富信心和投资参与略有下调，但“新世代投资者”“00后”等新兴群体的加入，为市场注入了别样活力，也让行业开始重新思考金融服务的普惠性与针对性。
养老规划意识的普遍提升，是今年报告中最显著的趋势之一。数据显示，2025年拥有养老规划的新富人群比例达到48.6%，较2023年的41.0%稳步增长。其中，上有老下有小的35-44岁群体、月收入1.5万-3万元及3万元以上的中高收入群体，养老规划意识提升最为明显。这一变化背后，是新富人群对养老责任认知的转变——今年仅47.6%的受访者认为政府养老金可完全支持退休生活，同比下降近12个百分点，更多人开始主动通过多元化方式补充养老资金。
展开剩余83%在养老准备方式上，传统的定期储蓄首次掉出榜首，购买养老保险以39.6%的占比成为首选，使用个人养老金账户、投资低风险银行理财产品的比例也分别达到28.7%和28.9%。不过，个人养老金制度的推广仍面临挑战：尽管近七成新富人群了解该制度，但已开户比例同比下降，“收益较低”“税收优惠不足”“流动性太低”成为受访者暂不开户的主要原因。这也意味着，行业和监管机构仍需在优化激励措施、丰富投资产品选择上持续发力，让“第三支柱”真正发挥效用。
多元化投资实践的加强，是新富人群应对市场变化的重要选择。随着无风险利率走低，过去依赖房产和储蓄的财富增值模式逐渐失效，新富人群开始主动转向多元金融资产配置。以ETF为代表的指数化投资持续升温，2025年持有ETF的新富人群比例达到30.9%，其中月收入3万元以上群体、使用过投顾服务的群体持有率更高，分别为55.6%和41.4%。高透明度、风险分散功能以及对各类投资策略的高适配度，是新富人群选择ETF的核心原因，而追求长期稳定收入的收益型ETF，更受到41.3%受访者的青睐。
不过，投资行为与风险偏好的错配问题依然突出。尽管新富人群主观上希望寻求高回报资产，但面对外部不确定性，风险偏好却不断趋于保守。2025年，63.1%的受访者表示不能接受10%以上的投资亏损，较去年增长13.2个百分点；超过七成受访者持有公募基金的平均时间不超过一年，短期持仓的主要原因从“追求短期高回报”转向“担心市场波动亏损”和“资金有限需调换头寸”。这种矛盾心态，既反映出市场波动对投资者情绪的影响，也凸显出专业投教和投顾服务的重要性——帮助投资者建立长期投资理念，仍是行业亟待解决的课题。
AI与人工投顾的“双向互补”蜗牛配资，成为财富管理服务的新方向。2025年，中国新富人群对AI生成投资建议的信任度显著高于海外市场，近七成受访者表示“非常信任”或“比较信任”，而美国同类调研中这一比例仅为37%。从风险偏好来看，投资风格越激进的投资者对AI信任度越高，“激进型”投资者信任比例达82.5%，远超“保守型”的58.8%；从投资经验来看，2015-2020年间首次投资的人群对AI信任度最高，而投资经验超15年的人群则更显谨慎。
在具体应用场景中，新富人群最希望AI赋能市场分析（39.8%）和风险管理（38.1%），但对于财务规划、退休规划等复杂长期服务，仍更倾向于依赖人工投顾。超过半数受访者认为，AI无法理解人类复杂情感、模拟人类直觉与经验，也难以应对突发市场危机。这一认知也为行业指明了方向：“人机结合”的服务模式或将成为主流——AI负责技术性分析、市场洞察等标准化工作，人工投顾则聚焦情感陪伴、需求挖掘等个性化服务，让财富管理既高效又有温度。
新兴投资者的崛起，为市场带来活力的同时，也提出了新的挑战。“新世代投资者”（去年9月24日行情后首次投资的人群）在新富人群中占比达13.1%，他们平均年龄30.7岁，近一半来自一线城市，30岁以下占比超四成。这群投资者财富信心和投资参与度高于总体水平，但财务规划能力明显薄弱——仅39.1%拥有财务规划，远低于总体的52.3%；对自身理财能力满意的比例为56.6%，也低于总体的68.1%。
更突出的问题在于，新世代投资者的期望收益与风险容忍度严重错配。14.8%的新世代投资者期望年化收益超40%，远超总体水平，而能接受10%以上亏损的比例却显著低于平均。这种认知偏差，与他们的金融素养水平密切相关——在考察复利、通货膨胀、多元化投资知识的“金融素养三问”中，新世代投资者全部答对的比例仅33.4%，低于总体的39.0%；投资决策时，他们对专业信息渠道的采信比例也更低，7.8%的人“靠自己感觉决定”，高于总体的4.1%。这意味着，针对性的金融素养教育，将是帮助新兴投资者“走好财富第一步”的关键。
00后新富人群的表现同样值得关注。作为最早接触财务规划的年轻群体，18-24岁新富人群的财务规划指数达53.00，远超其他年龄段，但理念的成熟尚未完全转化为合理的投资行为。35.2%的18-24岁受访者基金持有期不足3个月，23.9%存在“追涨杀跌”行为，均为各年龄段最高；41.2%的人依赖社交媒体获取投资信息，也凸显出投资者教育的紧迫性。对于行业而言，如何通过数字化渠道向00后普及专业投资知识、传递投顾核心价值，培育长期客户关系，将决定未来财富管理市场的格局。
此外，近四成新富人群对海外资产配置感兴趣，35-44岁群体和高收入群体意愿最强。中国香港和新加坡是他们最看好的海外市场，年轻群体对海外市场的关注范围则更广泛。不过，实际持有海外投资的受访者不足三成，“不了解海外市场”“找不到合适投资渠道”“不确定如何开始”是主要障碍。即使在粤港澳大湾区，跨境理财通试点项目的参与度也未显著高于总体，QDII、基金互认等跨境投资机制的参与率均不足20%。这也提示行业，需加强全球资产配置相关的投教，同时拓展跨境投资产品选择，帮助新富人群理性分散风险、把握全球增长机遇。
从九年的调研历程来看，中国新富人群的财富管理观念正从“被动储蓄”向“主动规划”转变，财富管理行业也在从“产品导向”向“以投资者为中心”转型。2025年的报告不仅是对当下的总结，更像是一份行业指南——无论是养老规划的深化、AI与人工的互补，还是对新兴投资者的培育，都指向同一个方向：只有真正理解新富人群的核心诉求，提供专业、普惠、有温度的金融服务，才能实现金融市场与投资者的“双向奔赴”，让更多人通过科学的财富管理，实现对美好生活的向往。
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